SPENN

SPENN Rwanda : Présentation et Engagement envers l'Inclusion Financière

SPENN Rwanda est le fruit d'une collaboration stratégique entre la fintech norvégienne SPENN Technology AS et I&M Bank Rwanda Ltd. Lancée en 2018, cette initiative vise à révolutionner l'accès aux services financiers au Rwanda en ciblant spécifiquement les populations non bancarisées et sous-bancarisées, ainsi que les micro-entrepreneurs et les petites entreprises. Son modèle d'affaires, basé sur le "Banking-as-a-Service" (BaaS), propose un portefeuille mobile en marque blanche et des prêts instantanés, le tout soutenu par une technologie blockchain robuste.

L'entreprise opère sous la licence bancaire d'I&M Bank Rwanda, garantissant ainsi une conformité rigoureuse avec les directives de la Banque Nationale du Rwanda (BNR). SPENN Technology AS, dont le siège est à Kristiansand en Norvège, a été fondée en 2015. Au Rwanda, l'équipe de direction est menée par des figures clés telles que Julius Karake, le Directeur Pays, et Angelique Ingabire, la Responsable des Ventes et du Marketing, travaillant en étroite collaboration avec Robin Bairstow, le PDG d'I&M Bank Rwanda, et Jens Glaso, le PDG de SPENN Technology.

L'objectif principal de SPENN est de favoriser l'inclusion financière en offrant des services sans frais et facilement accessibles via des canaux numériques et un réseau d'agents. Cette approche permet de toucher une large clientèle, des zones urbaines aux régions rurales les plus reculées du pays, contribuant ainsi de manière significative au développement économique local.

Les Produits et Services Financiers Proposés par SPENN

SPENN Rwanda propose une gamme de services financiers centrée sur la commodité et l'accessibilité, avec son produit phare étant le micro-crédit.

Le Prêt SPENN : Conditions et Caractéristiques

• Montant du prêt : Les emprunteurs peuvent accéder à des micro-crédits allant de 15 000 RWF à 500 000 RWF (environ 14 à 470 USD), offrant une flexibilité pour répondre à divers besoins, qu'il s'agisse de petites dépenses quotidiennes, d'investissements pour une micro-entreprise ou de besoins urgents.
• Intérêt : La caractéristique la plus distinctive du prêt SPENN est sa période initiale sans intérêt. Si le prêt est remboursé intégralement dans les 14 jours suivant le décaissement, aucun intérêt n'est appliqué. Au-delà de cette période, un taux d'intérêt de 0,39 % par jour est facturé sur le solde impayé. Cela se traduit par un Taux Annuel Effectif Global (TAEG) estimé entre 142 % et 436 % annualisé, selon le calendrier de remboursement.
• Durée du prêt : La durée maximale de remboursement est de 90 jours, avec des points de contrôle d'intérêt aux jours 30, 60 et 90.
• Frais :
  • Frais d'origination/traitement : Il n'y a pas de frais d'origination ou de traitement initiaux, ce qui rend le prêt plus abordable dès le départ.
  • Frais de suivi : Des frais de suivi sont appliqués en cas de retard de remboursement, facturés aux jours 31, 61 et 91.
  • Pénalité de retard : En cas de non-remboursement au jour 90, une déduction automatique et complète est effectuée du portefeuille SPENN de l'utilisateur pour couvrir le principal et les intérêts accumulés.
• Garantie : Le mécanisme de garantie est innovant. SPENN utilise jusqu'à 100 % du solde du compte SuperSaver de l'utilisateur ou le dépôt de son salaire mensuel comme garantie. Cette garantie est ajustée en fonction de l'ancienneté du compte de l'utilisateur et de son historique de remboursement précédent, incitant à une bonne gestion financière.

Autres Services Financiers

Au-delà des prêts, SPENN offre également des services d'épargne avec les comptes SuperSaver, qui rapportent jusqu'à 4 % d'intérêt par an via I&M Bank Rwanda. Les utilisateurs peuvent aussi profiter de transferts d'argent gratuits de personne à personne (P2P), du paiement de factures, de la recharge de crédit téléphonique et des paiements par code QR. Un réseau d'agents étendu permet des dépôts et retraits d'argent (cash-in/cash-out) ainsi que l'intégration de nouveaux utilisateurs.

Processus d'Application, Expérience Mobile et Opérations de SPENN

L'accessibilité est au cœur des opérations de SPENN, avec un processus d'application simplifié et une expérience utilisateur optimisée.

Canaux d'Application et Intégration

• Application Mobile : Disponible sur iOS et Android, l'application SPENN est la principale interface pour accéder aux services. Elle offre une note moyenne d'environ 4,2 étoiles, signe d'une expérience utilisateur généralement positive. L'application permet la gestion du portefeuille, l'accès aux prêts, le suivi des épargnes et un support client via chat.
• Canal USSD : Pour les utilisateurs de téléphones mobiles de base, SPENN est accessible via le code USSD *580# au Rwanda, assurant que même sans smartphone, les services restent disponibles.
• Agents et Points Physiques : SPENN dispose de plus de 200 agents formés, particulièrement actifs dans les provinces du Sud et de l'Ouest dans le cadre du projet "Regenerate Rwanda". Ces agents facilitent les inscriptions et les transactions en personne, étendant la portée de SPENN aux communautés rurales.

Processus KYC et Évaluation du Crédit

L'intégration des clients est numérique et efficace. Elle implique la vérification du numéro de téléphone et le téléchargement d'une pièce d'identité NIDA via l'application. La validation prend généralement entre 5 et 7 jours. Pour ceux qui ne sont pas à l'aise avec le numérique, les agents SPENN peuvent assister à l'enregistrement sur le terrain.

L'évaluation du crédit est principalement automatisée. Les critères incluent l'ancienneté du compte, le solde d'épargne, l'historique des dépôts, la performance des remboursements de prêts antérieurs et des vérifications de base de la capacité de remboursement. Les algorithmes de la plateforme fournissent une notation, mais l'approbation finale reste entre les mains d'I&M Bank Rwanda, garantissant la conformité bancaire.

Décaissement et Recouvrement

Le décaissement des fonds est instantané, le montant du prêt étant crédité directement sur le portefeuille SPENN de l'utilisateur. Ces fonds peuvent ensuite être convertis en transferts vers des comptes MoMo (Mobile Money) ou bancaires via les infrastructures d'I&M Bank.

Le recouvrement est également automatisé : les déductions du portefeuille SPENN sont effectuées aux dates d'échéance. Des rappels par SMS sont envoyés, et des frais de suivi sont appliqués en cas de retards de paiement d'intérêts. Si un solde reste impayé au jour 90, une récupération automatique est effectuée sur le portefeuille de l'utilisateur.

Fonctionnalités de l'Application et Portée

L'application SPENN est riche en fonctionnalités : un support de chat en temps réel, des tableaux de bord pour la définition d'objectifs d'épargne, et des solutions B2B comme SPENN Flow (pour les décaissements de salaires) et SPENN Connect (pour les paiements inter-entreprises). SPENN couvre tout le pays grâce à ses canaux numériques et son réseau d'agents, avec une base de plus de 320 000 utilisateurs depuis 2018. En H1 2021, la plateforme a enregistré 36 millions de transactions numériques, contribuant à plus de 20 % des dépôts d'I&M Bank. Sa clientèle est majoritairement composée de jeunes et de femmes, SPENN allouant 50 % de la formation de son réseau d'agents à des ambassadrices féminines.

Situation Réglementaire, Positionnement et Avis des Clients

La légitimité et la réputation de SPENN sont cruciales pour sa mission d'inclusion financière au Rwanda.

Conformité Réglementaire et Protection des Consommateurs

Les opérations de SPENN au Rwanda sont menées sous la licence bancaire d'I&M Bank Rwanda et sont donc directement supervisées par la Banque Nationale du Rwanda (BNR). L'entreprise adhère strictement aux directives de la BNR en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et de connaissance du client (KYC), avec un processus d'intégration numérique aligné sur les normes nationales d'identification. Aucune sanction réglementaire ou mesure d'exécution publique n'a été enregistrée à ce jour, ce qui témoigne de son respect des régulations.

En matière de protection des consommateurs, SPENN s'engage à une divulgation transparente des frais et conditions. La garantie de 14 jours sans intérêt et les notifications automatiques par SMS pour les frais et échéances sont des mesures clés pour assurer une transparence et éviter les surprises désagréables aux emprunteurs.

Positionnement sur le Marché et Concurrents

SPENN se positionne comme un leader parmi les prêteurs numériques au Rwanda, aux côtés d'acteurs tels qu'Urwego Microfinance et BK TecHouse. Sa différenciation repose sur sa structure sans frais pour de nombreux services, l'absence de frais d'origination pour les prêts, sa période de 14 jours sans intérêt et son infrastructure basée sur la blockchain. Son vaste réseau d'agents le distingue également de nombreux concurrents purement numériques comme Aella et Migo, en offrant un point de contact physique essentiel dans les zones moins numérisées.

La trajectoire de croissance de SPENN est prometteuse, avec une expansion continue de son empreinte d'agents et des explorations pour un déploiement multi-pays en Tanzanie et en Zambie. Ses partenariats, notamment avec I&M Bank Rwanda et TechnoServe (pour la formation en littératie financière), renforcent sa position et son impact.

Expérience Client et Avis

Les avis des clients sont globalement positifs, avec des notes moyennes d'environ 4,2 étoiles sur l'App Store et 4,1 étoiles sur Google Play. Les utilisateurs louent souvent l'absence de frais pour les transactions courantes et la facilité d'utilisation de l'application. Cependant, des plaintes occasionnelles sont signalées concernant les retards de validation KYC (au-delà de la fenêtre de 7 jours) et des interruptions occasionnelles de l'application ou des retards dans les notifications SMS.

Le service client est accessible via une ligne directe gratuite (5090), un chat intégré à l'application et par e-mail, avec un temps de réponse moyen inférieur à 24 heures. Des histoires de succès, comme le projet "Regenerate Rwanda", mettent en lumière l'impact positif de SPENN, ayant permis à des agents ruraux de traiter des frais de scolarité et des prêts médicaux à distance, touchant ainsi la vie de 20 000 personnes.

Conseils Pratiques pour les Emprunteurs Potentiels avec SPENN au Rwanda

Pour tirer le meilleur parti des services de SPENN et gérer un prêt de manière responsable, voici quelques conseils pratiques pour les résidents rwandais :

1. Évaluez Votre Besoin Réel : Avant de demander un prêt, déterminez précisément le montant dont vous avez besoin et votre capacité à le rembourser. N'empruntez jamais plus que ce qui est absolument nécessaire.
2. Comprenez la Période Sans Intérêt : SPENN offre une période de 14 jours sans intérêt. Si vous êtes certain de pouvoir rembourser le prêt intégralement dans ce délai, c'est une option très avantageuse qui minimise le coût total de l'emprunt. Planifiez votre remboursement en conséquence.
3. Anticipez le Taux d'Intérêt Journalier : Si vous ne pouvez pas rembourser dans les 14 jours, soyez conscient du taux de 0,39 % par jour qui s'applique ensuite. Calculez l'impact de ce taux sur votre remboursement total en fonction de la durée envisagée pour éviter les surprises.
4. Maintenez un Bon Historique sur SPENN : L'ancienneté de votre compte, votre solde d'épargne (compte SuperSaver) et votre historique de dépôts et de remboursements antérieurs sont des facteurs clés pour l'approbation et l'octroi de prêts. Une bonne gestion de votre compte SPENN peut améliorer votre éligibilité.
5. Assurez-vous de la Validation KYC : Les délais de validation KYC peuvent parfois être une source de frustration. Assurez-vous d'avoir soumis tous les documents requis (en particulier la pièce d'identité NIDA) de manière claire et complète pour accélérer le processus.
6. Utilisez les Rappels et Notifications : Activez les notifications SMS et surveillez-les attentivement. Elles vous avertiront des échéances de paiement et des frais potentiels, vous aidant à rester à jour.
7. Soyez Prêt pour le Recouvrement Automatique : Au jour 90, SPENN effectue une déduction automatique du portefeuille en cas de non-remboursement. Assurez-vous d'avoir des fonds suffisants sur votre compte ou d'avoir remboursé avant cette date pour éviter cette mesure.
8. Comparez les Options : Bien que SPENN offre des avantages uniques (période sans intérêt, absence de frais d'origination), il est toujours judicieux de comparer ses offres avec celles d'autres institutions de microfinance ou banques au Rwanda pour trouver la solution la mieux adaptée à vos besoins spécifiques.
9. Améliorez Votre Littératie Financière : Profitez des ressources disponibles, comme celles offertes par TechnoServe en partenariat avec SPENN, pour améliorer vos connaissances en gestion financière. Une meilleure compréhension vous aidera à prendre des décisions d'emprunt éclairées.

En suivant ces conseils, les emprunteurs potentiels peuvent naviguer dans les services de prêt de SPENN avec confiance et gérer leurs finances de manière plus efficace, contribuant ainsi à leur propre autonomie financière.